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信用貸款又被稱為「無擔保性貸款」，

在沒有抵押品的情況下，只憑著個人信用來借款，

這樣，銀行需要承擔較高的風險。

金管會規定，每個人的無擔保債務（含卡債、信用貸款等）

不得超過平均月薪的22倍，

所以最高能貸款的金額是月薪22倍，

這也是銀行在貸款人提出信貸需求時，

都會要求要附上薪資或是財力證明的原因。

但是仍有許多人領薪的方式是直接領現金，

或是從事自由業無法提供薪資證明，

那麼想要貸款時該怎麼做呢？

其實除了薪資證明外，

銀行會請借款人提供具體的財力證明，

而可證明財力方式有：

1. 扣繳憑單

扣繳憑單上年度收入最低要求必須在30萬以上，

且銀行只認定「現職工作收入」，

若是扣繳憑單上的金額收入是去年度且上一份工作的，

銀行可能沒辦法一併加總，且要注意的是，

若有列舉項目上有「獎金」或是「佣金」收入，

可能也不列入一般薪資計算內，

銀行可能會不認定或是打折認定。

如何申請扣繳憑單？

報稅季時，用自然人憑證或健保卡到財政部網站申請

或是臨櫃向國稅局申請

2. 勞保明細

若是現職工作未滿一年無法提供去年度的扣繳憑單，

則可以使用勞保明細，

但銀行認定的勞保一定是要投保在公司而非工會，

這是要特別注意的一點，

同時對於只能提供勞保明細的貸款人，

不能是「信用小白」，完全沒有和銀行往來的紀錄。

3. 使用一年以上且經常往來的存摺

如果是自雇者或是自由業都無法提供以上的證明時，

可以使用定存單或是存摺，公司聘僱的員工可提供薪資存摺，

但不論是薪資存摺或一般存摺都最好是穩定使用一年以上，

有經常往來，不能是月月將存款花完的「月光族」，

因為，銀行會依據存摺使用狀況，

來觀察貸款人的消費情形和用錢習慣，

來判斷貸款人還款能力和銀行所需承擔風險。

雖然薪資證明仍是信貸申請最有利的收入證明，

但一樣要注意的是薪資匯入帳戶的名稱，

最好是「公司名稱」或註明「薪資」，

而銀行可能不會認定的字樣有：

現金存入、匯款、轉帳存等。

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